引言

消费是经济增长的第一动力，扩大农村消费需求对构建新发展格局至关重要。我国农村人口基数庞大、消费潜力巨大，但传统金融服务供给不足、金融排斥现象严重，导致农村居民面临流动性约束，消费意愿受到抑制。数字普惠金融利用数字技术降低金融服务门槛和成本，为破解这一难题提供了新契机。近年来，移动支付、网络借贷等数字金融产品在农村迅速普及，深刻影响着居民消费行为。国内外研究表明，数字普惠金融可通过提高收入、缓解流动性约束等途径促进消费增长与结构升级，但现有研究对发展中存在的问题及其制约作用关注不够，对策建议缺乏针对性。为此，本文在系统分析数字普惠金融影响农村居民消费机制的基础上，深入探讨现存问题，并提出切实可行的对策建议，具有重要的理论与现实意义。

一、数字普惠金融理论基础

（一）数字普惠金融的内涵

数字普惠金融是指依托互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链等数字技术，为社会各阶层和群体，特别是传统金融难以覆盖的低收入人群、小微企业、农民等弱势群体，提供可得、便捷、低成本、多样化的金融产品和服务，包括支付结算、储蓄、信贷、保险、理财等。其核心目标是实现金融服务的普惠性，即让所有有金融服务需求的人都能平等地获得适当、有效的金融服务。与传统普惠金融相比，数字普惠金融借助数字技术突破了时间和空间的限制，大大降低了金融服务的门槛 and 成本，提高了金融服务的效率和覆盖面，能够更好地满足弱势群体的金融需求。

（二）数字普惠金融的特征

数字普惠金融具有以下几个显著特征：

第一，覆盖范围广。数字普惠金融依托互联网技术，能够突破地理空间的限制，将金融服务延伸到传统金融机构难以覆盖的偏远农村地区。只要有网络覆盖，农村居民就可以通过手机、电脑等终端设备随时随地获得金融服务，无需再到银行网点办理业务。这一特征彻底改变了传统金融依赖物理网点的服务模式，使得金融服务能够触达每一个角落。

第二，服务成本低。传统金融机构需要设立大量的物理网点，配备大量的工作人员，运营成本高昂。而数字普惠金融通过线上渠道提供服务，不需要设立物理网点，也不需要大量的工作人员，大大降低了运营成本。同时，数字技术能够实现业务流程的自动化和智能化，进一步降低了单笔业务的处理成本。低成本的服务模式使得金融机构能够以更低的价格为农村居民提供金融服务，提高了金融服务的可负担性。

第三，服务效率高。数字普惠金融利用大数据、人工智能等技术，能够实现客户信息的快速采集、分析和处理，极大缩短了业务办理时间。

第四，产品多样化。数字普惠金融能够根据不同客户的需求，提供个性化、多样化的金融产品和服务。例如，针对农村居民生产经营的需求，提供小额信贷、供应链金融等产品；针对农村居民生活消费的需求，提供消费信贷、分期付款等产品；针对农村居民风险保障的需求，提供农业保险、健康保险、意外险等产品。多样化的产品和服务能够更好地满足农村居民不同层次、不同方面的金融需求。

第五，风险可控性强。数字普惠金融利用大数据技术，能够收集和分析客户的各类信息，包括交易记录、消费行为、社交关系等，构建更加全面、准确的客户信用画像，从而有效评估客户的信用风险。同时，数字技术能够实现对风险的实时监控和预警，及时发现和处置风险事件。这一特征大大降低了金融机构的信用风险，使得金融机构能够更加放心地为农村居民提供金融服务。

二、数字普惠金融影响农村居民消费的作用机制

（一）收入增长机制

收入是消费的基础和前提，数字普惠金融对农村居民消费最直接、最根本的影响是通过促进农村居民收入增长来实现的。数字金融通过提升支付便利性、降低交易成本以及促进家庭创业和收入增长，显著推动了中国居民消费增长，成为扩大内需的新动能。

第一，支持农村生产经营。数字普惠金融能够为农村居民提供便捷的小额信贷服务，解决农村居民生产经营过程中面临的资金短缺问题。农村居民可以利用这些资金购买种子、化肥、农药等生产资料，扩大生产规模，提高农业生产效率，从而增加农业经营收入。

第二，促进农村就业创业。数字普惠金融能够为农村居民提供创业资金支持，鼓励农村居民自主创业。农村居民可以利用这些资金创办农家乐、农村电商、农产品加工等项目，实现就地就近就业。同时，数字普惠金融的发展也带动了相关产业的发展，创造了大量的就业机会。

第三，增加农村居民财产性收入。数字普惠金融为农村居民提供了多样化的理财服务，使农村居民能够将闲置资金用于投资，获得财产性收入。数字理财产品门槛低、操作便捷，农村居民可以通过手机银行、支付宝等平台购买货币基金、债券基金等理财产品，实现财富的保值增值。

（二）流动性约束缓解机制

数字普惠金融主要通过缓解流动性约束和便利支付两个渠道促进居民消费，且对农村地区、中低收入群体的促进作用更为显著^[2]。

传统金融机构由于信息不对称、风险高等原因，不愿意为农村居民提供消费信贷服务。而数字普惠金融利用大数据技术，能够收集和分析农村居民的各类信息，构建准确的信用画像，有效解决了信息不对称问题。同时，数字信贷业务采用线上申请、自动审核、实时放款的模式，大大提高了贷款的效率和便捷性。

数字普惠金融提供的消费信贷产品具有额度小、期限短、利率低、还款灵活等特点，非常适合农村居民的消费需求。农村居民可以通过消费信贷提前购买所需的商品和服务，实现跨期消费平滑，从而提高当期消费水平。

（三）支付便利化机制

支付是消费的重要环节，支付的便捷性直接影响着消费的体验和意愿。数字普惠金融的发展带来了支付方式的革命，移动支付的普及极大地提高了支付的便捷性，从而促进了农村居民消费增长。数字普惠金融的覆盖广度对农村居民消费总量增长和结构升级的促进作用最为显著，而使用深度主要推动消费结构向更高层次迭代。

支付便利化对农村居民消费的促进作用主要体现在以下几个方面：第一，降低了交易成本。移动支付减少了现金的印制、运输、保管等成本，提高了资金的周转效率。第二，丰富了消费场景。移动支付的普及使得线上消费和线下消费更加融合，极大地方便了农村居民的生活。第三，提高了消费意愿。便捷的支付方式能够提升消费体验，激发农村居民的消费意愿。

（四）风险平滑机制

农村居民面临着多种不确定性风险，如农业生产风险、健康风险、养老风险等。这些风险会导致农村居民收入的不稳定，增加农村居民的预防性储蓄动机，从而抑制农村居民的消费。数字普惠金融能够通过提供多样化的风险保障产品和服务，帮助农村居民更好地应对这些风险，实现风险平滑，从而降低预防性储蓄动机，增加当期消费支出。

第一，数字保险。数字保险具有门槛低、保费低、投保便捷、理赔快速等特点，非常适合农村居民的需求。如农业保险、健康保险和意外险等，能够有效减轻家庭的经济负担。

第二，数字理财。数字理财能够帮助农村居民实现财富的保值增值，提高农村居民的抗风险能力。当面临风险时，可以通过赎回理财产品来获得资金，应对突发情况。

三、我国数字普惠金融与农村居民消费的发展现状与成效

（一）我国数字普惠金融的发展现状

近年来，我国数字普惠金融发展迅速，取得了举世瞩目的成就。第一，数字基础设施建设不断完善，已经实现了行政村通宽带和4G网络的全覆盖。第二，数字金融服务覆盖面不断扩大，农村地区移动支付普及率已经超过了80%。第三，数字金融产品和服务不断创新，金融机构推出了如“农e贷”、“惠农e贷”等适合农村需求的产品。

（二）我国农村居民消费的发展现状

第一，消费规模持续扩大。近年来，我国农村居民人均消费支出不断增长。第二，消费结构不断优化。我国农村居民的消费结构已经从生存型消费向发展型和享受型消费转变。第三，消费方式不断升级。线上消费已经成为农村居民重要的消费方式之一，消费方式呈现多元化趋势。

（三）数字普惠金融促进农村居民消费的现实成效

第一，扩大了农村消费市场规模。第二，优化了农村居民消费结构。第三，释放了农村消费潜力。数字普惠金融的发展能够显著促进农村居民消费潜力的释放^[4]。第四，促进了农村经济发展，形成了“收入-消费-生产”的良性循环。

四、数字普惠金融促进农村居民消费存在的问题

（一）数字鸿沟问题依然存在

第一，基础设施鸿沟。在一些偏远山区，网络信号仍然不稳定。第二，数字技能鸿沟。中老年农村居民的数字技能普遍较低。第三，年龄鸿沟。由于学习能力差异，导致数字普惠金融在农村地区的覆盖面仍然有限。

（二）农村居民金融素养不足

第一，金融知识匮乏。对数字金融产品的特点、风险缺乏认识。第二，金融技能不足。不会进行风险评估，容易陷入过度负债困境。第三，金融风险意识淡薄。对金融诈骗、非法集资的防范能力较低。

（三）数字金融产品与服务适配性差

目前，我国数字金融产品和服务主要是针对城市居民设计的。第一，产品同质化严重。第二，服务针对性不强。第三，缺乏针对农村特色产业的金融产品。

（四）风险防控体系不完善

第一，信用风险。农村居民信用数据较少，导致信用评估准确性受限。第二，技术风险。依赖数字技术存在网络攻击和数据泄露风险。第三，监管风险。现有的监管体系和手段还无法完全适应数字普惠金融的快速发展。

五、优化数字普惠金融促进农村居民消费的对策建议

（一）加强农村数字基础设施建设

政府应加大对农村地区特别是偏远山区数字基础设施的投入力度，推进5G网络的建设和应用，为数字普惠金融提供先进的技术支撑。

（二）提升农村居民金融素养

政府和金融机构应加强对农村居民的金融教育，通过讲座、手册、下乡活动等方式普及金融知识，提高农民的风险意识和理性消费能力。

（三）创新适合农村需求的数字金融产品和服务

金融机构应深入调研，设计额度灵活、还款方便的农村信贷产品，开发农业、养老等保险产品，并简化操作流程，适配中老年群体需求。

（四）完善数字普惠金融风险防控体系

建立健全风险管理制度，利用大数据提高信用评估准确性。加强技术安全防护，同时完善相关法律法规，严厉打击金融诈骗，保护农村居民合法权益。

六、结语

数字普惠金融作为数字技术与普惠金融深度融合的产物，为解决农村地区金融排斥问题提供了新契机。本文系统分析了数字普惠金融影响农村居民消费的作用机制，并针对现存问题提出了对策建议。数字普惠金融能够通过提升农村居民消费总量和优化消费结构，从“人”的现代化视角助力乡村振兴战略的全面实施。

未来，随着数字技术的不断发展，数字普惠金融将在农村地区发挥更加重要的作用。只有通过政府、金融机构和社会各界的共同努力，才能充分释放农村消费市场的巨大潜力，促进农村经济发展和乡村振兴。

参考文献：

1. [1] 张勋,万广华,张佳佳,等. 数字经济、普惠金融与包容性增长[J]. 经济研究, 2019, 54 (08): 71-86.
2. [2] 易行健,周利. 数字普惠金融发展是否显著影响了居民消费——来自中国家庭的微观证据[J]. 金融研究, 2018(11): 47-67.
3. [3] 许莉.数字普惠金融对我国农村居民消费的影响研究[J].现代商业, 2026(06): 15-18.
4. [4] 潘宗玲. 数字普惠金融对农村居民消费潜力释放的影响——基于城乡收入差距的调节作用[J].商业经济研究, 2024(22): 70-73.
5. [5] 张伟,黄子祺. 数字普惠金融对农村居民消费韧性的影响研究[J].金融发展研究, 2024(08): 55-64.
6. [6] 刘瑾,李振,田靖文.数字普惠金融、农村居民消费与乡村振兴[J].技术经济与管理研究, 2024(04):146-152.
7. [7] 邓金钱,谷悦.数字普惠金融促进了县域乡村振兴吗?[J].西部论坛,2025,35(01): 97-111.