引言

当前，数字技术与金融业深度融合，数字普惠金融逐步重塑传统金融业态，成为助力实体经济发展的重要力量。云南是全国花卉产业核心产区，依托优越的自然条件与种质资源，当地花卉产业已构建起种植、加工、销售、物流一体化的完整产业链，成为地方经济增长、农民增收的支柱产业。但受生产风险高、抵押物不足等影响，云南花卉产业普遍存在融资难题，加之产业链数字化程度偏低、市场竞争加剧，发展阻力凸显。数字普惠金融可精准破解融资困境、打通产业链堵点、提升产业竞争力，开展相关研究意义显著。现有研究较少聚焦花卉这一细分产业，本文剖析其赋能机制与优化路径，既能丰富相关理论成果，也能引导各类市场主体协同发展，助力云南花卉产业提质升级，同时为各地特色农业转型发展提供参考。

一、国内外研究现状

（一）国外研究现状

在数字普惠金融的发展方面，国内外学者进行了大量研究。国外研究起步相对较早，部分学者聚焦于数字技术对金融服务可及性的影响。如Demirguc-Kunt和Klapper通过对全球多个国家的调研分析，发现移动支付等数字金融服务在发展中国家迅速普及，显著提高了金融服务的覆盖范围，让更多低收入群体能够享受到基本金融服务。在数字普惠金融的影响研究中，国外学者多从经济增长和金融包容角度展开。Arora研究表明，数字普惠金融能够促进小微企业发展，为经济增长注入新动力，通过提供便捷的融资渠道，帮助小微企业扩大生产规模、创新产品和服务，从而推动经济增长。

在花卉产业相关研究中，国外学者主要聚焦于技术应用与产业发展。技术创新对花卉产业的发展具有关键推动作用。Van Huylenbroeck和Viaene研究发现，先进的种植技术，如智能温室、精准灌溉等，能够显著提高花卉的产量和品质。对于花卉产业的市场拓展，国外学者也进行了深入探讨。Knight和Cavusgil指出，电子商务的发展为花卉产业开辟了新的市场空间。通过互联网平台，花卉企业能够将产品销售到全球各地，打破了传统市场的地域限制，提高了市场份额。一些国际知名的花卉电商平台，如FTD、ProFlowers等，通过整合全球花卉资源，为消费者提供了丰富多样的花卉选择，实现了花卉产品的全球化销售。

（二）国内研究现状

国内数字普惠金融研究起步较晚但发展迅速，成果丰富。学者们探讨了其发展模式、影响因素与政策支持。谢平等指出，数字普惠金融是传统普惠金融在数字时代的创新，依托大数据、云计算等技术，实现了低成本、高效率、广覆盖的金融服务。其对农业产业的影响备受关注，研究表明数字普惠金融能促进农业发展和农民增收。张勋等发现，数字普惠金融通过缓解信贷约束、促进创业和提升就业质量，显著推动农村居民收入增长。何婧和李庆海认为，农业供应链金融等模式在农村应用前景良好，能整合产业链资源，提供精准金融服务，助力农村产业发展。

国内学者对云南花卉产业的研究集中在现状、问题及对策。产业虽发展显著，但仍面临诸多问题。刘婕等指出物流、营销等瓶颈，建议提升电子化水平、完善物流系统。张海等发现斗南市场消费群体单一、线上信息获取窄，提出构建O2O零售电子系统以拓宽销售。董宝中认为农村互联网覆盖低、“花卉+互联网”管理不足，需加强规划与基建。婷婷等指出昆明产业体系完备但生产模式滞后、新品种不足、冷链运输普及低，建议构建数据平台。

（三）研究述评

学者们在数字普惠金融与农业产业、花卉产业领域取得丰富成果。国外研究在影响机制、技术创新与市场拓展方面有理论深度和实践，国内研究结合中国实际，深入探讨了发展模式、促进作用及存在问题与对策。然而，现有研究在数字普惠金融赋能云南花卉产业、传导机制和政策优化方面不够系统深入，缺乏实证研究支持。

本研究旨在弥补不足，深入分析数字普惠金融赋能云南花卉产业的传导机制，并提出针对性和可操作性的政策建议，推动云南花卉产业高质量发展。研究创新在于结合数字普惠金融与云南花卉产业，从新视角探讨产业发展问题，并运用多种研究方法进行全面系统研究。

二、数字普惠金融与云南花卉产业发展现状

（一）云南农村数字普惠金融发展现状

本节用“北京大学数字普惠金融指数”来代表云南省数字普惠金融的发展情况，综合分析云南省数字普惠金融发展的整体情况。

1.数字普惠金融的概念

数字普惠金融是传统普惠金融与数字技术深度融合的产物，泛指一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行动。2016年，在杭州举行的二十国集团（G20）峰会上，由中国推动并参与制定的《G20数字普惠金融高级原则》，对数字普惠金融作出了明确阐释，强调其利用数字技术为无法获得金融服务或缺乏金融服务的群体提供一系列正规金融服务，且这些服务需满足需求、成本可负担、对服务提供商可持续等条件。

2.云南省数字普惠金融概况

云南省政府出台了一系列支持数字普惠金融发展的政策措施，鼓励金融机构和科技企业参与数字金融创新，并提供相关支持和激励。从图1可以看出，云南省数字普惠金融指数自2012年以来呈现出持续增长的趋势。最初的数字普惠金融指数为84.43，经过十年的发展，到2022年已达到385.5。说明云南省数字普惠金融服务的范围和质量都有了显著提高。并且云南省数字普惠金融指数的年增长率总体呈上升趋势。2012-2013年第一年的增长率为0.63%，说明云南省在数字普惠金融领域取得了初步进展。在随后的几年中，增长率继续保持在较高水平，并呈现逐年增长的趋势。其中，2014-2015年增长率为0.2416%，2015-2016年增长率为0.065%，2016-2017年增长率为0.18%。这些增长速度显示了云南数字普惠金融发展的稳定性和可持续性。

3.数字普惠金融在云南省的发展特色

云南数字普惠金融与本地产业结合紧密。作为农业大省，云南以数字金融支持高原特色农业。红塔银行围绕烟草产业搭建科技平台，推出系列金融产品与服务方案。针对花卉产业，兴业银行昆明分行推出“兴花贷”，基于交易数据实现线上快速审批放款，解决鲜花市场融资难题。金融机构还开展存货质押贷款和大数据小额信贷，缓解花卉种植户抵押物不足问题。数字普惠金融在农村地区通过与电商、合作社合作，提供支付、贷款、保险等一站式服务，助力花卉销售，并加强金融宣传培训，提升农民金融素养。

（二）云南花卉产业发展现状

1.云南花卉产业的规模与地位

云南花卉产业凭借得天独厚的自然条件，历经多年发展，已在全国乃至全球花卉市场中占据重要地位。公开资料显示，世界花卉三大产区主要分布在荷兰、哥伦比亚和中国云南。目前，云南已拥有全球第二、亚洲第一大鲜切花交易市场（昆明斗南花卉交易市场），花卉产业已形成花卉育种、花卉培养、花卉种植、花卉艺术、花卉加工、花卉流通、花卉消费融为一体的产业链，覆盖旅游、会展、美容化妆品、生物医药、食品保健产业。截至2024年，云南全省花卉种植面积稳定在195万亩左右，其中鲜切花种植面积达35万亩，鲜切花产量高达206亿枝，连续多年位居全球第一。花卉产业综合产值持续攀升，突破1300亿元大关，成为云南农业的重要支柱产业之一。

云南现已形成滇中、滇东、滇西北的发展布局，以鲜切花为主，盆栽花、球根类花卉为辅的多品类格局，种植区域包括昆明市、玉溪市、曲靖市、楚雄州、红河州、丽江、迪庆、思茅地区及西双版纳州。从生产规模来看，云南省花卉产能处于全国领先地位，2011年以来，云南省花卉种植面积、产量增长态势明显，2020—2023年年产值已连续三年突破千亿元大关（见表1）。

年份	云南花卉种植面积（万亩）	产值（亿元）
2020	190.2	830.2
2021	192	1034.2
2022	194	1100
2023	195	1200
2024	195	1300

数据来源：云南省农业农村厅网站

在全国花卉市场中，云南花卉的市场份额相当可观。以鲜切花为例，云南鲜切花在国内市场的占有率高达70%以上，供应范围覆盖全国各大中城市。云南的盆花、观赏苗木等花卉产品在国内市场也具有较高的知名度和市场份额，深受消费者喜爱。在国际市场上，云南花卉同样具有较强的竞争力。2024年，云南花卉出口额同比增长23.8%，产品远销日本、韩国、新加坡、泰国等亚洲国家，以及欧洲、北美等地区。

2.云南花卉产业的产业链结构

云南花卉产业链涵盖种植、加工、销售等环节。种植方面，依托丰富种质资源和适宜气候，种植面积广、品种多，包括鲜切花与各类盆栽。种植技术不断进步，智能温室、无土栽培等技术提高了产量与品质，部分企业还建立了种苗繁育中心。加工环节通过保鲜、包装、干花制作及精油提取等提升附加值，采用气调保鲜等技术延长鲜花寿命，并注重包装设计。销售以花卉市场、电商平台、花店等为主，斗南花卉市场作为亚洲最大交易市场，配套物流与质检体系；电商平台及直播带货进一步拓宽了销售渠道。但产业仍面临挑战：种植环节技术水平不均、规模化不足；加工技术相对落后、深加工产品单一；销售存在信息不对称、价格波动大、物流成本高及冷链设施不完善等问题。

3.云南花卉产业发展面临的挑战

云南花卉产业面临融资难、技术水平低和市场竞争力不足三大挑战。融资难源于产业周期长、风险高、资金需求大，但种植户和中小企业缺乏抵押物，难以获得传统贷款，且审批严、成本高，制约了技术升级和市场拓展。技术水平低表现为传统种植方法仍普遍，自主研发弱，依赖进口品种，保鲜加工技术落后。市场竞争力不足则因国际竞争激烈，云南花卉品质不稳、品牌弱、营销单一，同时国内市场竞争也在加剧。

三、数字普惠金融赋能云南花卉产业的传导机制

（一）资金支持机制

1.数字普惠金融对花卉产业的信贷支持

数字普惠金融以创新信贷产品支持云南花卉产业。传统金融模式下，花卉种植户和中小企业因缺乏抵押物、经营数据不完整及信用评估难，常面临融资困境。数字普惠金融则打破了这一瓶颈。金融机构推出系列专属产品，如云南省农村信用社的“鲜花贷”，面向花卉全产业链经营满两年的主体，提供信用担保贷款。截至2024年8月末，呈贡农信社累计发放“鲜花贷”2.94亿元，支持686户产业链商家，满足从采摘到加工的资金需求，助力提升产量、品质及扩大销售。

另有供应链金融产品，以核心企业为依托，通过分析上下游交易数据为相关企业融资。例如斗南花卉市场核心企业的上下游合作伙伴，可凭交易合同申请贷款，此举既解决融资问题，也增强了产业链稳定性。

2.降低融资成本与提高融资效率

数字普惠金融运用大数据、云计算等技术，显著降低了花卉企业的融资成本并提高了融资效率。传统金融机构因信息不对称导致贷款审批流程繁琐、成本高。数字普惠金融通过大数据实时获取企业多维数据，准确评估信用风险，降低风险溢价，缩短审批时间。金融机构对接电商、物流等平台数据，全面了解企业经营状况，实现精准定价，将贷款利率降至5%—7%。云计算技术支持自动化审批系统，快速处理数据，实现高效放款，如“兴花贷”几分钟内即可完成审批，满足企业及时资金需求。

（二）技术创新机制

1.数字技术在花卉种植与管理中的应用

数字技术正推动云南花卉产业现代化。物联网实现种植环境的精准监测与智能调控。人工智能通过图像识别技术，快速诊断花卉病虫害类型并预警，提供防治方案，还能预测趋势以提前预防。系统通过学习可识别玫瑰黑斑病等常见病害，及时提醒防治。

2.推动花卉产业科技创新与升级

数字普惠金融支持云南花卉产业科技创新。它提供资金，助力企业加大育种研发投入，推动品种创新。以往资金短缺限制了企业育种研发，导致品种更新慢、自主研发弱。数字普惠金融解决了资金问题，企业得以建立研发中心，引进先进技术与设备，并与科研机构合作。在智能化设备引进方面，数字普惠金融也发挥关键作用。智能设备能提升生产效率和质量，降低成本，但价格高、资金需求大。数字普惠金融通过设备贷款等服务，帮助企业解决资金难题。例如，姚安县云秀花卉有限公司在金融支持下引进了自动化分拣和智能水肥系统，提高了生产效率和品质产量，推动了产业升级。

（三）产业升级机制

1.优化花卉产业结构

数字普惠金融通过引导资金流向优化云南花卉产业结构。传统模式下资金集中于常见品种，导致结构单一、竞争力不足。数字普惠金融则支持产业多元化，金融机构利用数字技术分析需求，引导资金投向高附加值花卉。例如，信贷服务帮助种植户引进彩色马蹄莲等新兴品种，建设智能温室，提升品质与市场吸引力，丰富了品种并提高经济效益。同时，数字普惠金融还助力深加工发展，如花卉精油、干花工艺品等，通过贷款支持设备购置和技术研发，延长产业链，提升附加值，推动产业结构优化升级。

2.提升花卉产业供应链效率

数字普惠金融结合物联网、大数据等技术，提升了云南花卉产业供应链的信息化与智能化水平，提高了协同效率并降低了成本。在种植环节，物联网技术通过传感器实时监控环境数据，实现精准管理，既提升花卉产量与品质，又减少资源浪费，同时为下游企业提供生产信息以优化采购计划。在运输环节，物流跟踪系统借助GPS与传感器全程监控运输位置与环境，确保花卉品质，并能共享信息以加强供应链协同。在销售环节，电商平台拓宽了销售渠道，通过大数据分析消费者偏好，帮助花卉企业优化产品结构，推出定制化产品以适应市场需求。

（四）市场拓展机制

1.数字营销与电商平台助力花卉销售

数字营销与电商平台兴起，为云南花卉销售带来革命性变化。传统线下销售受地域限制，信息传播有限，市场覆盖面窄。数字营销平台如抖音、小红书，通过内容展示和算法推荐，提升花卉曝光度，吸引大量消费者。电商平台如拼多多、淘宝，借助便捷购物流程和物流体系，拓展销售空间，降低流通成本，增强市场竞争力。

2.促进花卉产业国际化发展

数字普惠金融在促进云南花卉产业国际化发展方面发挥着重要作用，为云南花卉产业参与国际竞争、拓展国际市场提供了有力支持。在传统贸易模式下，云南花卉企业拓展国际市场面临信息不对称、资金短缺和贸易风险高等困难。数字普惠金融缓解了这些问题，为产业国际化创造了条件。它简化了跨境支付流程，降低了成本和风险，通过多币种结算和实时到账加快资金周转。同时提供贸易融资服务，依据订单和合同提供融资产品，支持企业市场拓展。数字技术还帮助企业获取国际市场信息，通过大数据分析优化产品结构和质量，增强竞争力。企业据此调整策略，增加环保有机花卉生产，提升了出口量和市场份额。

四、数字普惠金融赋能云南花卉产业的政策优化建议

（一）完善数字普惠金融政策体系

1.加大政策支持力度

政府应进一步加大对数字普惠金融的政策扶持力度，为其在云南花卉产业中的发展创造良好的政策环境。设立专项财政补贴资金，对服务花卉产业的数字普惠金融机构按贷款额度和户数比例给予补贴，并补贴使用数字普惠金融的花卉产业主体。对服务花卉产业的数字普惠金融机构给予企业所得税、增值税等税收减免，降低其成本。对花卉种植户通过电商销售的收入免征个税，对花卉企业通过数字普惠金融贷款产生的收入在一定期限内免征企业所得税。

2.加强政策协同与监管

加强金融、科技、农业等部门之间的政策协同，是推动数字普惠金融赋能云南花卉产业的关键。金融部门应出台政策，鼓励金融机构创新信贷、保险等产品，以支持花卉产业。科技部门需支持数字技术研发，推动产业数字化转型，并建立大数据平台整合数据资源。农业部门应规划产业发展，提升竞争力，加强从业者数字化培训，并与金融机构合作共享信息。同时，需完善数字普惠金融监管体系，明确监管职责，制定准入标准与业务规范，加强对平台和业务的风险监测预警，利用技术手段实时分析风险，并加强消费者教育与保护。

（二）提升数字普惠金融服务能力

1.加强金融机构数字化建设

鼓励金融机构加大科技投入，是提升数字普惠金融服务能力的关键举措。金融机构应引入大数据、人工智能、区块链等技术，打造数字化平台，优化流程，提升服务效率与质量。大数据有助于精准客户画像和风险评估，通过分析交易、物流等信息了解企业经营，从而提供适配的信贷产品。人工智能可实现智能客服与风控。区块链能增强交易透明度与安全性，保障供应链信息可靠。

在产品创新上，需针对花卉产业特点开发多样化金融产品。除信贷外，应推出供应链金融、保险及消费金融等产品。供应链金融可涵盖订单融资、应收账款融资等，满足产业链各环节资金需求。保险产品应对种植灾害、运输风险等提供保障，如针对主要花卉的种植保险。消费金融则可推出分期付款、消费贷款等，刺激花卉消费市场。

2.培养专业金融人才

培养既懂金融又懂数字技术和花卉产业的复合型人才，是推动数字普惠金融赋能云南花卉产业的重要保障。复合型人才能更好理解花卉产业需求，运用数字技术创新金融服务模式。高校应改进专业设置，在金融课程中加入数字技术与花卉产业课程，培养学生跨学科能力，并结合实践教学与实习提升学生应用技能。金融机构需加强员工数字技术与花卉产业知识培训，建立人才激励机制，提供有竞争力的薪酬与职业发展平台，以吸引和留住复合型人才。

（三）促进花卉产业数字化转型

1.推动花卉产业与数字技术深度融合

政府和相关部门应积极引导花卉企业加大在数字技术应用方面的投入，推动花卉产业与物联网、大数据、人工智能等数字技术的深度融合。在花卉种植环节，鼓励企业建立智能种植基地，采用智能温室、精准灌溉和自动施肥技术，实现智能化管理。智能温室通过传感器监测并自动调节环境。在物流方面，应用物联网和大数据技术实时监控运输状态，上传至管理平台，便于企业优化路线，从而保证品质、降低成本。政府可组织数字技术培训和交流活动，提高花卉企业和种植户的技术应用能力。同时，建立数字技术应用示范基地，支持企业全面应用物联网、大数据、人工智能等技术，打造数字化全产业链，为行业提供可借鉴模式，带动整体转型。

2.加强花卉产业信息化建设

完善花卉产业信息服务平台，是加强花卉产业信息化建设的关键。政府应支持花卉产业信息服务平台建设，整合种植、销售、物流等信息，构建统一平台，具备信息发布、市场监测、数据分析、在线交易等功能。平台及时发布技术、品种、价格、政策等信息，帮助从业者了解行业动态；利用大数据监测市场供求与价格，提供预警，引导种植调整。同时，政府应建立数据共享机制，打破壁垒，促进企业、科研、金融等机构间数据互通合作，以优化金融服务与技术支持。

（四）强化金融知识普及与宣传

1.提高花卉从业者金融素养

金融知识培训对提升花卉从业者金融素养至关重要。通过举办专家讲座介绍数字普惠金融，并结合花卉产业需求开设系统性的金融知识培训班，花卉从业者能更全面地了解金融工具，树立正确观念、提升管理能力、掌握融资技巧并增强风险意识。采用理论与实际案例结合的教学方法，有助于从业者直观理解数字普惠金融的应用和重要性，吸取经验教训，提高金融素养和风险防范能力。

2.加强数字普惠金融宣传推广

通过多种渠道宣传数字普惠金融产品与服务，是提高其知晓度和使用率的重要手段，有助于营造良好的发展氛围。利用电视、广播、报纸等传统媒体开设专栏或专题节目，介绍数字普惠金融政策、产品及案例。同时，借助微信公众号、抖音、微博等新媒体制作短视频、漫画等生动内容，扩大宣传覆盖面。在花卉种植基地、交易市场设置展板、发放手册，直观展示产品信息与申请流程。还可举办现场活动，设立咨询台，由专业人员解答疑问。通过多渠道推广，提升花卉从业者对数字普惠金融的知晓度、信任度与使用意愿，营造良好发展氛围。

五、结论

本研究深入探讨了数字普惠金融赋能云南花卉产业的传导机制与政策优化路径，通过理论分析、实证研究和案例分析等方法，得出以下主要结论：

(一)数字普惠金融对云南花卉产业具有显著的赋能作用

实证结果表明，数字普惠金融发展水平与云南花卉产业发展之间存在显著的正相关关系。数字普惠金融的发展能够为云南花卉产业提供强有力的资金支持，有效缓解花卉产业面临的融资难题。通过创新信贷产品，如“鲜花贷”“兴花贷”等，为花卉种植户和企业提供了便捷的融资渠道，降低了融资成本，提高了融资效率，促进了花卉产业规模的扩大和经济效益的提升。

（二）数字普惠金融通过多种机制促进云南花卉产业发展

数字普惠金融通过多样化信贷产品降低融资成本、提高效率，满足花卉产业融资需求。其推动的数字技术应用促进了花卉产业科技创新与产量品质提升。同时，数字普惠金融优化产业结构与供应链效率，助力产业现代化。此外，依托数字营销与电商平台，拓展了销售渠道，推动花卉产业国际化并提升市场份额与品牌影响力。

（三）政策优化是推动数字普惠金融赋能云南花卉产业的关键

为了更好地发挥数字普惠金融对云南花卉产业的赋能作用，需要从多个方面优化政策。政府应加大政策支持力度，加强政策协同与监管，完善数字普惠金融政策体系。金融机构应加强数字化建设，培养专业金融人才，提升数字普惠金融服务能力。花卉产业主体应积极推动产业数字化转型，加强信息化建设，提高自身的数字化水平和市场竞争力。还应强化金融知识普及与宣传，提高花卉从业者的金融素养，加强数字普惠金融的宣传推广，营造良好的发展氛围。

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